سودارس : التمويل الأصغر...هامش المرابحة يأخذ عرق الكادحين

"رسوم التأشيرة" تربك السوق الأميركي.. والبيت الأبيض يوضح دعوات لإنهاء أزمة التأشيرات للطلاب السودانيين في مصر د. معاوية البخاري يكتب: ماذا فعل مرتزقة الدعم السريع في السودان؟ مياه الخرطوم تطلق حملة"الفاتورة" إدانة إفريقية لحادثة الفاشر الاجتماع التقليدي الفني: الهلال باللون باللون الأزرق، و جاموس باللون الأحمر الكامل يا ريجي جر الخمسين وأسعد هلال الملايين الشعبية كسلا تكسب الثنائي مسامح وابو قيد وجمعة ود فور مراقد الشهداء ليفربول يعبر إيفرتون ويتصدر الدوري الإنجليزي بالعلامة الكاملة كامل إدريس يدشن أعمال اللجنة الوطنية لفك حصار الفاشر كامل إدريس يدين بشدة المجزرة البشعة التي ارتكبتها ميليشيا الدعم السريع في مدينة الفاشر شاهد بالفيديو.. استعرضت في الرقص بطريقة مثيرة.. حسناء الفن السوداني تغني باللهجة المصرية وتشعل حفل غنائي داخل "كافيه" بالقاهرة والجمهور المصري يتفاعل معها بالرقص شاهد بالصور.. المودل السودانية الحسناء هديل إسماعيل تعود لإثارة الجدل وتستعرض جمالها بإطلالة مثيرة وملفتة وساخرون: (عاوزة تورينا الشعر ولا حاجة تانية) شاهد.. ماذا قال الناشط الشهير "الإنصرافي" عن إيقاف الصحفية لينا يعقوب وسحب التصريح الصحفي الممنوح لها 10 طرق لكسب المال عبر الإنترنت من المنزل بورتسودان.. حملات وقائية ومنعية لمكافحة الجريمة وإزالة الظواهر السالبة وضبط المركبات غير المقننة شاهد بالفيديو.. طفلة سودانية تخطف الأضواء خلال مخاطبتها جمع من الحضور في حفل تخرجها من إحدى رياض الأطفال جرعات حمض الفوليك الزائدة ترتبط بسكري الحمل تعرف على مواعيد مباريات اليوم السبت 20 سبتمبر 2025 الأمين العام للأمم المتحدة: على العالم ألا يخاف من إسرائيل لينا يعقوب والإمعان في تقويض السردية الوطنية! الطاهر ساتي يكتب: بنك العجائب ..!! صحة الخرطوم تطمئن على صحة الفنان الكوميدي عبدالله عبدالسلام (فضيل) «تزوجت شقيقها للحصول على الجنسية»..ترامب يهاجم إلهان عمر ويدعو إلى عزلها وزير الزراعة والري في ختام زيارته للجزيرة: تعافي الجزيرة دحض لدعاوى المجاعة بالسودان بدء حملة إعادة تهيئة قصر الشباب والأطفال بأم درمان لجنة أمن ولاية الخرطوم: ضبطيات تتعلق بالسرقات وتوقيف أعداد كبيرة من المتعاونين هجوم الدوحة والعقيدة الإسرائيلية الجديدة.. «رب ضارة نافعة» هل سيؤدي إغلاق المدارس إلى التخفيف من حدة الوباء؟! تعاون مصري سوداني في مجال الكهرباء الخلافات تشتعل بين مدرب الهلال ومساعده عقب خسارة "سيكافا".. الروماني يتهم خالد بخيت بتسريب ما يجري في المعسكر للإعلام ويصرح: (إما أنا أو بخيت) ترامب : بوتين خذلني.. وسننهي حرب غزة شاهد بالفيديو.. شيخ الأمين: (في دعامي بدلعو؟ لهذا السبب استقبلت الدعامة.. أملك منزل في لندن ورغم ذلك فضلت البقاء في أصعب أوقات الحرب.. كنت تحت حراسة الاستخبارات وخرجت من السودان بطائرة عسكرية) "نهاية مأساوية" لطفل خسر أموال والده في لعبة على الإنترنت المالية تؤكد دعم توطين العلاج داخل البلاد شاهد بالفيديو.. نجم السوشيال ميديا ود القضارف يسخر من الشاب السوداني الذي زعم أنه المهدي المنتظر: (اسمك يدل على أنك بتاع مرور والمهدي ما نازح في مصر وما عامل "آي لاينر" زيك) الجزيرة: ضبط أدوية مهربة وغير مسجلة بالمناقل ماذا تريد حكومة الأمل من السعودية؟ إنت ليه بتشرب سجاير؟! والله يا عمو بدخن مجاملة لأصحابي ديل! في أزمنة الحرب.. "زولو" فنان يلتزم بالغناء للسلام والمحبة إيد على إيد تجدع من النيل حسين خوجلي يكتب: الأمة العربية بين وزن الفارس ووزن الفأر..! ضياء الدين بلال يكتب: (معليش.. اكتشاف متأخر)! في الجزيرة نزرع أسفنا من هم قادة حماس الذين استهدفتهم إسرائيل في الدوحة؟ مباحث شرطة القضارف تسترد مصوغات ذهبية مسروقة تقدر قيمتها ب (69) مليون جنيه في عملية نوعية.. مقتل قائد الأمن العسكري و 6 ضباط آخرين وعشرات الجنود السجن المؤبّد لمتهم تعاون مع الميليشيا في تجاريًا وصية النبي عند خسوف القمر.. اتبع سنة سيدنا المصطفى جنازة الخوف حكاية من جامع الحارة حسين خوجلي يكتب: حكاية من جامع الحارة مشكلة التساهل مع عمليات النهب المسلح في الخرطوم "نهب وليس 9 طويلة" وسط حراسة مشددة.. التحقيق مع الإعلامية سارة خليفة بتهمة غسيل الأموال نفسية وعصبية.. تعرف على أبرز أسباب صرير الأسنان عند النوم بعد خطوة مثيرة لمركز طبي.."زلفو" يصدر بيانًا تحذيريًا لمرضى الكلى

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

التمويل الأصغر...هامش المرابحة يأخذ عرق الكادحين

المجهر السياسي نشر في المجهر السياسي يوم 05 - 02 - 2016

خريج: البنك يأخذ مني هامش مرابحة يتعدى ال(32%)
شاب: تمويل الزواج.. خدعة (وهمة) كبرى...!!
وزير المالية الأسبق: يجب أن لا يتعدى هامش المرابحة ال(13%)
(500) ألف مستفيد فقط من التمويل والطلب المحتمل يفوق (5) ملايين
النزعة التجارية للبنوك تجاه الشرائح الضعيفة أدت إلى كساد سوق التمويل الأصغر
تحقيق - عماد الحلاوي
صباح (السبت) الماضي وأنا أنظر إلى وجهي في المرأة... هالني ما اعتلى رأسي من الشيب... الأمر الذي دعاني لمراجعة عمري والذي وجدته تعدى ال(37) عاماً... فحدثتني نفسي: (يا زول ألحق نفسك شوف ليك بت حلال)...
كيف؟ والشيلة بالشي الفلاني... والمهر... والصالة... والجرتق... والفنان...ووو...هكذا حكى الشاب "عبد العظيم" ل(المجهر)... وأضاف: وأنا غارق في أحلامي المستحيلة تلك.. يدخل علي صديقي "عادل" ليخبرني عن امتلاكه لعربة بالأقساط من بنك... وقبل أن أقول له (مبروك)، عاجلته بالسؤال: ناسك ديل ما عندهم عروس بالتقسيط؟... ضحك وأردف: والله أنا قريت خبر عن تمويل مصرفي ، بمبلغ يتراوح بين 20 ألف الى 150 ألفاً ، بهامش ربح قدره 12%. وقال :كل المطلوب من العريس، حساب توفير أو جاري، و أن يرافقه والده ووالد العروس عند طلب التمويل، مع دفع مقدم قدره (15%) من مبلغ التمويل..!!
ظن "عبد العظيم" بعد سماعه لهذا الإعلان أن كل أحلامه قابلة للتحقيق... فقادته خطاه إلى أحد أفرع البنك ، وهناك دله موظف الاستقبال على أن هذا الإجراء يتم بالرئاسة.
أسرع "عبد العظيم" في خطواته ليلحق بالبنك قبل إغلاقه... وعندما وقف أمام بوابة البنك الزجاجية انفتحت أمامه في يسر (بمجرد شعورها برغبته في الدخول)... وبالداخل أرشده موظف الاستقبال (أول باب يمين ثم أول مكتب يمين).
وفي الداخل التقى الموظف المسؤول، وعندما استفسره عن كيفية التمويل، كانت خيبة الأمل كبيرة ل"عبد العظيم"، إذ وجد أن ما معلن عنه غير متوفر، والمتوفر مستحيل تحقيقه... إذا قال له الموظف: (المطلوب، خطاب مرتب من المؤسسة التي تعمل بها، وأن تكون تلك المؤسسة حكومية، وأن لا يقل صافي المرتب عن (1000)، والتمويل يمنح فقط للصالة، بعد إحضار فاتورة من الصالة).
وقال "عبد العظيم" لموظف التمويل: (طيب لو ما عاوز صالة، عاوز قروش الصالة أعرس بيها؟ ).. رد الموظف: (نحن ما عندنا غير تمويل صالة الأفراح).. رد "عبد العظيم" في حزن: (يعني ما نعرس؟!)...ضحك الموظف وقال له: (الله كريم)...
تلك كانت المفارقة المحزنة المضحكة في تمويل الزواج... أما عن مفارقات التمويل الأصغر بالبنوك فنحكي أدناه:
تعريف وتحريف
وفق لائحة تنظيم عمل مؤسسات التمويل الأصغر لسنة 2011م الصادرة عن البنك المركزي عرف التمويل الأصغر بأنه: (كل تسهيل مالي أو عيني ممنوح للفقير النشط اقتصادياً أو لمجموعة من الفقراء النشطين اقتصادياً وفقاً لما يقرره البنك بحسب أحكام الشريعة الإسلامية).
وأسقط أحد البنوك فقرة (بحسب أحكام الشريعة الإسلامية) الواردة في تعريف بنك السودان.
الفئات المستهدفة
عملاء التمويل الأصغر هم (صغار منتجين، الحرفيون والصناعات اليدوية، صغار مهنيين، خريجون، ربات الأسر، صغار مزارعين، طلاب، معاشيون، موظفون وعمال محدودي الدخل)، بالإضافة للنقابات والاتحادات المهنية.
وعرف بنك السودان المركزي (عميل التمويل الأصغر) بأنه الفقير النشط اقتصادياً الذي له دخل شهري يقل عن ضعف الحد الأدنى للأجور، أو يمتلك أصولاً منتجة قيمتها أقل من (10) آلاف جنيه ولا يستفيد من التمويل بالمؤسسات الرسمية، وحدد له السقف التمويلي ب(10) آلاف جنيه كحد أعلى.
الفئات المستهدفة: عملاء التمويل الأصغر من كل قطاعات المجتمع في الريف والحضر (منتجون – حرفيون- مهنيون – خريجون - ربات الأسر - مزارعون – طلاب - معاشيون - موظفون و محدودو الدخل).
ويمنح التمويل الأصغر للشخص النشط اقتصادياً وله دخل شهري لا يقل عن ضعف الحد الأدنى للأجور، أو له أصول منتجة لا تزيد قيمتها على عشرة آلاف جنيه، ولا يستفيد من مصادر التمويل الرسمية.
والسقف التمويلي للفرد في المنطقة الحد الأعلى لتمويل الفرد (20) ألف جنيه، بحيث يكون (أصل التمويل + الأرباح لا يتجاوز ال(20) ألف جنيه.
و للمنظمات والجمعيات لا يتجاوز مبلغ ال50.000 جنيه، مع اعتماد مبدأ التدرج في التمويل (البداية بمبالغ صغيرة تتكرر وتزيد حسب الأداء).
و المجموعة التضامنية، هم مجموعة من عملاء التمويل الأصغر تجمعهم المنطقة (سكن أو عمل) يتراوح عدد أعضائها من (15-20)، يشرف على تكوينها موظفو الفرع، ويلتزمون بمسؤوليتهم بالتضامن وكأفراد في سداد التمويل الممنوح لهم وذلك كضمان للحصول على التمويل الممنوح لهم)، والسقف التمويلي للمجموعة (20) ألف جنيه، زائد مصروفات التأمين أو أي مصروفات أخرى وهامش الربح (14%) للعام .
ولا تتعدى فترة السداد عامين كحد أقصى مع فترة سماح تتراوح بين شهر إلى ثلاثة أشهر حسب طبيعة المشروع. ويجوز عدم دفع الزبون قسطاً أول (فوري).
عزيزي طالب التمويل... لا تخدعك تلك الأرقام، فالتمويل الذي يمكن أن يمنح لك لا يتعدى ال(10) ألف جنيه بعد (مساسقة) وإجراءات معقدة أو مطالبات مستحيلة.
تجارب وعبر
ويحكي الشاب "المعز فوزي" أنه أخذ تمويلاً من بنك الأسرة، وقال إن أولى العقبات كانت في تعقيد الإجراءات (أمشي وتعال جيب وجيب)، بعد داك الزيارة التي يجب أن تتم من أحد موظفي البنك و(هااااااااااااااااااك يا جر جرة)، وعندما تم التصديق بالتمويل كانت المفاجأة أنه لم يتعد ال(7) آلاف جنية لتمويل دكان مستلزمات منزلية، قال :"ألزموني أن أشتري كل أصناف البضاعة من شخص واحد، وعند تسلمي ورقة تسليم الأقساط الشهرية، تفاجأت بأن هامش المرابحة (32%)... يعني أن أرباحي في المشروع أدفعها للبنك (هامش مرابحة)... الأمر الذي جعل مشروعي يواجه عقبات."
الخريج "صالح" يوافق "المعز" في جميع ما ذهب إليه، ويقول إن البنك بعد أن منحه التمويل (8) آلاف أصبح يلاحقه بالتلفون من أجل الأقساط ، والتي كثيراً ما يعجز عن سدادها بسبب هامش المرابحة العالي، والذي يزيد عن (32%)، والموظف المسؤول لا يهمه نجاح مشروعك بقدر اهتمامه بتحصيل إيراداته، ويهددك بأنه سيقوم بإجراء قانوني للشخص الضامن حتى تضطر للاستلاف ،ودفع القسط.. وقال في أسف: (والله ندمان شديد على أخذي للتمويل. والله لو عارفو كدا ما كان شلته).
أما "أميرة الطيب" فتشير إلى أنها حصلت على تمويل من البنك ، على الرغم من قلته إلا أن هامش المرابحة العالي جعلها تجتهد فقط لسداد الأقساط والتي تأخذ جل ربحها...
وتتفق معها "أحلام بابكر" والتي أكدت أن هامش المرابحة العالي أضر بمشروعها الإنتاجي، رغم قلة التمويل الممنوح لها، الأمر الذي جعلها تعمل لعامين بلا فائدة.
البنوك الكناتين
وزير المالية الأسبق الدكتور "عزالدين إبراهيم" قال ل(المجهر) إن المنشور الشهري الدوري الصادر عن بنك السودان المركزي هو الذي يحدد نسبة هامش المرابحة، وهي نسبة لا تتعدى ال(12%) الآن، ومنشور بنك السودان المركزي الموجه إلى البنوك لترتشد به ، هي غير ملزمة بتطبيقه.
وأبان "عز الدين" أن نسبة هامش المرابحة دائماً تتساوى مع نسبة معدل التضخم، وإذا تعدى الهامش ال(13%) يكون غير مناسب.
ويؤكد "عز الدين" أنه على طالب التمويل التأكد أولاً من هامش المرابحة، فالبنوك التجارية مثل المحال التجارية هامش المرابحة يختلف عندها حتى لا يهزم فكرته التي طلب من أجلها التمويل.. فلابد أن يراعي أن التمويل عند تشغيله يغطي هامش المرابحة وزيادة.
وأبان أن المعمول به الآن بالبنوك هو هامش المرابحات المتناقصة.
ويرى عضو هيئة الرقابة الشرعية ببنك (الثروة الحيوانية) "مصطفى آدم "وجود تحديات فقهية حقيقية عند تنفيذ صيغ المرابحة كصيغة المرابحة للأمر بالشراء، لافتاً إلى ما يواجه العاملون من مشكلات في توقيت إثبات العملية التمويلية وبداية احتساب أقساط سدادها.
وطالب "آدم"- في تعليقه ل(الجزيرة – نت) بمعالجة أخطاء تنفيذ الصيغ الإسلامية في كافة المصارف والهيئات الاقتصادية والاستثمارية بالسودان.
وقال الباحث الاقتصادي "د. المكاشف الخضر الطاهر" إن خطط وبرامج التمويل الأصغر لم تنجح في تحقيق سوى 10% من المستهدف، مما يعني أن مشروع التمويل الأصغر هذا منذ أن بدأ في العام 2006 أخرج 14% فقط من الذين يعيشون في فقر مدقع إلى دائرة الفقر العادي، يعني أن هذا المشروع لو سار بهذه الوتيرة السلحفائية، فسوف ننتظر 40 عاماً ليخرج لنا مَن في الفقر المدقع إلى الفقر العادي.
رئيس وحدة التمويل الأصغر ببنك السودان المركزي، بروفيسور "بدر الدين عبد الرحيم إبراهيم"، قال إن الرؤية الإستراتيجية لبنك السودان المركزي شكلت الخطوة الأساسية والمهمة لقيام قطاع مستدام ومتين في السودان، إلا أنها كانت تحتاج إلى إستراتيجية شاملة لكل الشركاء تعمل على سد الثغرات وإدخال كل شركاء القطاع في هذه المرحلة. نتيجة لذلك قام المجلس الأعلى للتمويل الأصغر بتوجيه وحدة التمويل الأصغر ببنك السودان المركزي بوضع إستراتيجية قومية شاملة لتنمية وتطوير القطاع 2013-2017.
قيود وقيود
بالرغم من الجهود والترتيبات التي قام بها البنك المركزي بشأن تنمية وتطوير صناعة التمويل الأصغر، لم يحقق أداء التمويل الأصغر التغطية والانتشار المتوقع له برغم وجود إستراتيجية قومية تتبناها الدولة ويدعمها البنك المركزي، حيث يرى بعض المتخصصين أن الممارسة الفعلية لتنفيذ إستراتيجية تنمية وتطوير قطاع التمويل الأصغر لم تقم على الأسس السليمة التي تؤدي لنموه وتطوره كصناعة من شأنها توفير فرص العمل وزيادة الدخول وتحسين المستويات المعيشية للفئات الضعيفة اقتصادياً.
واقع الممارسة الفعلية يؤكد أن جل القطاع المصرفي ومؤسساته، مازالت تجارية النزعة والتوجه ولم تبارح حسن النوايا تجاه الشرائح الضعيفة اقتصادياً، بينما جانب الطلب تظل رغباته حذرة ومبادراته الرسمية محدودة جداً.
وشكل ارتفاع المصاريف الإدارية (3.51%) وارتفاع رسوم الجمارك والضرائب (68.11%). وما يقابل ذلك من هامش المرابحة ، لا يقل عن (15-32%) ، المفروض من قبل البنوك التجارية والذي يضعف من العائد وينتهي أخيراً في ضعف الانتشارية ، والتى تهدد الاستدامة، أكبر معوقات ومخاطر التمويل الأصغر، لذا ظل سوق خدمات التمويل الأصغر سوقاً راكداً ومنقوصاً، وأبرز ملامح ذلك الانتقاص استمرار انكماشية الطلب، في ظل شح الخدمات ومعاناة المنتجات المعروضة كساداً عالياً، لتبقى الفجوة بين (عرض كبير وطلب أكبر) متسعة جداً... والمحصلة بالأرقام الرسمية ،تفيد أن عدد المستفيدين من خدمات التمويل الأصغر لم يبلغ ال(500) ألف مستفيد، بينما الطلب المحتمل يفوق 5 ملايين مستفيد.

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.