تقارير صادمة عن أوضاع المدنيين المحتجزين داخل الفاشر بعد سيطرة الدعم السريع    لقاء بين البرهان والمراجع العام والكشف عن مراجعة 18 بنكا    شاهد بالفيديو.. لدى لقاء جمعهما بالجنود.. "مناوي" يلقب ياسر العطا بزعيم "البلابسة" والأخير يرد على اللقب بهتاف: (بل بس)    شاهد بالفيديو.. من أعلى المنبر.. شيخ "الجنجويد" يفاجئ الجميع ويطلب من قائده "حميدتي" أن يزوجه من المذيعة تسابيح خاطر وساخرون: (متعودين على الشفشفة ومبروك يا سبوحة)    السودان الافتراضي ... كلنا بيادق .. وعبد الوهاب وردي    د.ابراهيم الصديق على يكتب:اللقاء: انتقالات جديدة..    إبراهيم شقلاوي يكتب: يرفعون المصاحف على أسنّة الرماح    لجنة المسابقات بارقو توقف 5 لاعبين من التضامن وتحسم مباراة الدوم والأمل    المريخ (B) يواجه الإخلاص في أولي مبارياته بالدوري المحلي بمدينة بربر    الهلال لم يحقق فوزًا على الأندية الجزائرية على أرضه منذ عام 1982….    شاهد بالصورة والفيديو.. ضابطة الدعم السريع "شيراز" تعبر عن إنبهارها بمقابلة المذيعة تسابيح خاطر بالفاشر وتخاطبها (منورة بلدنا) والأخيرة ترد عليها: (بلدنا نحنا ذاتنا معاكم)    لماذا نزحوا إلى شمال السودان    شاهد بالصور.. المذيعة المغضوب عليها داخل مواقع التواصل السودانية "تسابيح خاطر" تصل الفاشر    جمهور مواقع التواصل بالسودان يسخر من المذيعة تسابيح خاطر بعد زيارتها للفاشر ويلقبها بأنجلينا جولي المليشيا.. تعرف على أشهر التعليقات الساخرة    المالية توقع عقد خدمة إيصالي مع مصرف التنمية الصناعية    أردوغان: لا يمكننا الاكتفاء بمتابعة ما يجري في السودان    وزير الطاقة يتفقد المستودعات الاستراتيجية الجديدة بشركة النيل للبترول    أردوغان يفجرّها داوية بشأن السودان    اللواء الركن"م" أسامة محمد أحمد عبد السلام يكتب: الإنسانية كلمة يخلو منها قاموس المليشيا    وزير سوداني يكشف عن مؤشر خطير    شاهد بالصورة والفيديو.. "البرهان" يظهر متأثراً ويحبس دموعه لحظة مواساته سيدة بأحد معسكرات النازحين بالشمالية والجمهور: (لقطة تجسّد هيبة القائد وحنوّ الأب، وصلابة الجندي ودمعة الوطن التي تأبى السقوط)    بالصورة.. رجل الأعمال المصري نجيب ساويرس: (قلبي مكسور على أهل السودان والعند هو السبب وأتمنى السلام والإستقرار لأنه بلد قريب إلى قلبي)    إحباط محاولة تهريب عدد 200 قطعة سلاح في مدينة عطبرة    السعودية : ضبط أكثر من 21 ألف مخالف خلال أسبوع.. و26 متهماً في جرائم التستر والإيواء    الترتيب الجديد لأفضل 10 هدافين للدوري السعودي    «حافظ القرآن كله وعايشين ببركته».. كيف تحدث محمد رمضان عن والده قبل رحيله؟    محمد رمضان يودع والده لمثواه الأخير وسط أجواء من الحزن والانكسار    وفي بدايات توافد المتظاهرين، هتف ثلاثة قحاتة ضد المظاهرة وتبنوا خطابات "لا للحرب"    أول جائزة سلام من الفيفا.. من المرشح الأوفر حظا؟    مركزي السودان يصدر ورقة نقدية جديدة    برشلونة ينجو من فخ كلوب بروج.. والسيتي يقسو على دورتموند    "واتساب" يطلق تطبيقه المنتظر لساعات "أبل"    بنك السودان .. فك حظر تصدير الذهب    بقرار من رئيس الوزراء: السودان يؤسس ثلاث هيئات وطنية للتحول الرقمي والأمن السيبراني وحوكمة البيانات    ما الحكم الشرعى فى زوجة قالت لزوجها: "من اليوم أنا حرام عليك"؟    غبَاء (الذكاء الاصطناعي)    مخبأة في باطن الأرض..حادثة غريبة في الخرطوم    رونالدو يفاجئ جمهوره: سأعتزل كرة القدم "قريبا"    صفعة البرهان    حرب الأكاذيب في الفاشر: حين فضح التحقيق أكاذيب الكيزان    دائرة مرور ولاية الخرطوم تدشن برنامج الدفع الإلكتروني للمعاملات المرورية بمركز ترخيص شهداء معركة الكرامة    السودان.. افتتاح غرفة النجدة بشرطة ولاية الخرطوم    5 مليارات دولار.. فساد في صادر الذهب    حسين خوجلي: (إن أردت أن تنظر لرجل من أهل النار فأنظر لعبد الرحيم دقلو)    حسين خوجلي يكتب: عبد الرجيم دقلو.. إن أردت أن تنظر لرجل من أهل النار!!    الحُزن الذي يَشبه (أعِد) في الإملاء    السجن 15 عام لمستنفر مع التمرد بالكلاكلة    عملية دقيقة تقود السلطات في السودان للقبض على متّهمة خطيرة    وزير الصحة يوجه بتفعيل غرفة طوارئ دارفور بصورة عاجلة    الجنيه السوداني يتعثر مع تضرر صادرات الذهب بفعل حظر طيران الإمارات    تركيا.. اكتشاف خبز عمره 1300 عام منقوش عليه صورة يسوع وهو يزرع الحبوب    (مبروك النجاح لرونق كريمة الاعلامي الراحل دأود)    المباحث الجنائية المركزية بولاية نهر النيل تنهي مغامرات شبكة إجرامية متخصصة في تزوير الأختام والمستندات الرسمية    حسين خوجلي يكتب: التنقيب عن المدهشات في أزمنة الرتابة    دراسة تربط مياه العبوات البلاستيكية بزيادة خطر السرطان    والي البحر الأحمر ووزير الصحة يتفقدان مستشفى إيلا لعلاج أمراض القلب والقسطرة    شكوك حول استخدام مواد كيميائية في هجوم بمسيّرات على مناطق مدنية بالفاشر    السجائر الإلكترونية قد تزيد خطر الإصابة بالسكري    







شكرا على الإبلاغ!
سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.



التمويل الأصغر آلية لتخفيف الفقر ولكن...!
شبكة الشروق نشر في شبكة الشروق يوم 17 - 09 - 2012

جاء اختيار بنك السودان المركزي لبرنامج التمويل الأصغر ليكون إحدى الآليات المناسبة لتخفيف حدة الفقر وتشجيع القطاع المصرفي على القيام بدوره تجاه المجتمعات خاصة الطبقات الفقيرة ومحدودي الدخل مع توفير فرص عمل للخريجين ودحر البطالة.
وعلى الرغم من تفاؤل بنك السودان والجهات القائمة على أمر التمويل الأصغر بالنجاح الذي حققته البنوك المقدِّمة لخدمة التمويل، إلا أن هنالك أشياء ما زالت تعيق مسيرة التمويل الأصغر بالسودان، في مقدِّمتها الضمان، فما زال البحث جارياً عن حلول جذرية.
رغم أهداف المركزي
على الرغم من أهداف البنك المركزي الطموحة فيما يخص مشروع التمويل الأصغر، وأن يكون في متناول المستفيدين إلا ان التجربة أفرزت بعض السلبيات منها: دخول شركات التأمين كضامن بالمشروع، أضاف مزيداً من الإجراءات إلى إجراءات التمويل.
؛؛؛
مقدِّم الطلب للتمويل إذا كان يملك عقاراً لرهنه كضمان أو حساب في أحد البنوك أو ذا علاقة بشخصيات نافذة، فهل هو في حاجة إلى تمويل؟؟
؛؛؛
وكذلك محدودية انتشار التجربة -شيئاً ما- مع تمركزها بالعاصمة وعلى أصحاب الأموال، في حين أن أهداف البنك المركزي ممثلة في وحدة التمويل الأصغر، تستهدف الفقراء وأصحاب الدخل المحدود، إلا أن بعض الشروط تفند ما ذهب إليه المشروع: شرط الضمان وتفشي ظاهرة المحسوبية.
وهنا سؤال يطرح نفسه، إذا كان مقدِّم طلب التمويل يملك عقاراً لرهنه كضمان أو حساب في أحد البنوك أو ذا علاقة بشخصيات نافذة، ما حاجته لتمويل أصغر؟؟
لذا لا بد أن يكون التركيز على الفقراء ومراجعة الإجراءات ونشر ثقافة التمويل بولايات السودان كلها حتى لا يكون المال دولة بين الأغنياء (حسب توجيه محافظ البنك المركزي لدى مخاطبته لضباط التمويل الأصغر الجدد).
نواقص المصارف
إن ما لا نجده بالمصارف السودانية المتابعة اللصيقة للمشروعات الممولة، على الرغم من شروعها أخيراً في مساعدة المستفيدين بحل مشاكلهم التّي تواجههم في إدارة مشروعاتهم أو تسويق منتجاتها أو في التّمويل، مرجعة ذلك إلى أن تكلفة المتابعة الميدانية عالية جداً.
؛؛؛
ضباط التمويل الذين تم تخريجهم أخيراً معلقة الآمال بهم ليلعبوا دوراً فعّالاً في تنشيط الرقابة والمتابعة الفورية والدورية لمشروعات التمويل الأصغر
؛؛؛تعقد الآمال الآن في أن يلعب ضباط التمويل الذين تم تخريجهم أخيراً دوراً كبيراً وفعالاً في تنشيط الرقابة والمتابعة الفورية والدورية لمشروعات التمويل الأصغر.
فلابد من وجود معايير لقياس الأداء في صّناعة التّمويل الأصغر، للإسهام في تجويد العمل وتحديد المرحلة التّي تقف عندها المؤسسة، وذلك بمقارنة آدائها الفعلي بتلك المعايير –أيضاً- المعلومة السليمة هي أساس اتخاذ القرار الرشيد لبناء قاعدة معلوماتية تتضمن البيانات والمعلومات الخاصة بقطاع التّمويل الأصغر وعملائه لتسهم في تدفق التّمويل للمستفيدين بصورة سريعة وتؤدي إلى زيادة الطلب عليه.
وفي ذلك تجنب لتكرار التّمويل للشخص الواحد أو المجموعة المعينة، كما إن هذا التنسيق يتيح للمصارف تبادل الخبرات بالاستفادة من تجارب الآخر وتصميم أنظمة متطورة لاحتساب التّكاليف تمكنها من رفع تقارير ربع سنوية وتساعدها في تدقيق عملياتها بانتظام.
تعقيدات الإجراءات
اتساقاً مع سياسات البنك المركزي المعلنة في رؤيته لبرنامج التمويل الأصغر، من المهم منح التّمويل الأصغر للمستفيد حسب حاجته ورغبته في المشروع المعين، وليس حسب سياسات البنك أو سياسة الدّولة.
؛؛؛
هنالك مشاكل ما زالت عالقة في ممثلة في ارتفاع تكلفة دراسة الجدوى وعدم مصداقية بعض طالبي التمويل، إضافة إلى ضعف ثقتهم بالوسيط
؛؛؛حيث إن المصارف السّودانية ما زالت تسير على نمطها التّقليدي في منح التّمويل حسب سياساتها المبنية على تحقيق الأرباح وليس بناءً على طلب السوق ورغبة المستفيد، مما انعكس سلباً على المشروعات الممولة بصعوبة إدارتها من ناحية وعدم تناسبها مع بيئة العميل من ناحية أخرى.
ويترتب على ذلك عدم قدرة العميل على تسويق منتجاته وغالباً ما يكون المشروع عرضة للفشل مستقبلاً.
وفي هذا الصدد يمكن أن نؤمن على تلافي هذه المعضلة شيئاً ما بعد اشتراط الجهة الممولة على دراسة الجدوى للمشروعات المقدّمة للتمويل، وقيام مراكز متخصصة في صياغة دراسات الجدوى للمشروعات، كل حسب معطياته.
ومع ذلك، ما زالت هنالك مشاكل عالقة ممثلة في ارتفاع تكلفة دراسة الجدوى وعدم مصداقية بعض طالبي التمويل، إضافة إلى ضعف ثقتهم بالوسيط.
بيروقراطية المصارف
إن إحدى منفرات المستفيدين من التمويل الأصغر بيروقراطية الجهاز المصرفي، فيما يتعلّق بإجراءات منح التّمويل وتأخيرها، وبالتالي يفقد حقه في الاستفادة من التّمويل لأنه في عجلة من أمره للبدء في مشروعه.
؛؛؛
تحديات التمويل الأصغر أمام المصارف تتمثل في الموازنة بين هدفي المشروع الاجتماعي والربحي
؛؛؛
فعلى سبيل المثال تطلب المصارف من زبونها أن يفتح حساباً عند تقديم طلب التّمويل وأن يوفر الضمان.
والجديد في ساحة التمويل الأصغر، طلب التزكية من قبل شخصيات ذات نفوذ، وكل ذلك أضحى عقبة أمام المستفيد وأمام المصرف بالوصول إلى أكبر عدد من عملاء التّمويل الأصغر.
وتوصلت دراسة عن تكلفة التّمويل وأثرها على سلوك المصارف في تقديم التّمويل الأصغر إلى أن طول وتعقيد الإجراءات المتعلِّقة بالحصول على التّمويل ومداها الزّمني يؤدي إلى زيادة التّكاليف لطرفي التّعاقد وأن إطار العمل القانوني والسياسي والتنظيمي للرهونات والضمانات في حاجة إلى توسعة القدرة على الوصول إلى خدمات التمويل الأصغر.
؛؛؛
دراسة: تكلفة التّمويل تزيد بطول المدى الزّمني وتعقيد الإجراءات لطرفي التّعاقد.. والعمل القانوني والسياسي والتنظيمي في حاجة إلى توسعة
؛؛؛
أكبر التحديات
إن من أكبر تحديات التمويل الأصغر أمام المصارف هي الموازنة بين الرسالة الاجتماعية والربحية.
وقد أثبتت أفضل ممارسات التّمويل الأصغر بأن هذين الهدفين مكملان لبعضهما، وهما يعكسان نفس المفاضلة وكل منهما يدعم الآخر.
كما يعكس الهدفان نفس المظاهر لفلسفة العمل، فالرسالة الاجتماعية هي توجه مؤسسة التّمويل الأصغر تجاه موضعية متخصّصة في السوق، من أجل خدمة السوق بفعالية وربحية، مما يستلزم عليها فهم خصائص السوق المستهدفة وتصميم خدماتها على ذلك.

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.