سودارس : تمويل عقاري.... وللا أقوم جاري

وزير المعادن ونائب المدير العام المفتش العام للشرطة يدشنان مركبات لتعزيز مكافحة تهريب المعادن وتأمين مواقع التعدين البرهان يلتقي سفير دولة الكويت لدى السودان عبد الله يونس.. الصورة الناطقة..!! الأهلي الأبيض يبدع ويمتع ويكسب الهلال بثلاثية مزمل أبو القاسم يكتب مقال ساخن: (لم نرصد لهذه الحكومة إنجازاً واحداً حتى اللحظة بخلاف جرأتها على المواطنين وتفننها في فرض الجبايات والرسوم عليهم) فرض غرامة على شركة تابعة لأبل لانتهاكها قواعد العقوبات المفروضة على روسيا أول إصابة بشرية بإنفلونزا الطيور H9N2 في أوروبا.. هل نبدأ القلق؟ ترامب يمثل أمام المحكمة العليا اليوم بسبب «الولادة».. بولتيكو تكشف التفاصيل استهداف منزل يضم قيادات تحالف تأسيس بينهم التعايشي في غارة مسيّرة بنيالا بالصور.. القيادي السابق بالدعم السريع "بقال" يسخر: (زول عرد من الخرطوم وامدرمان وجغمته مسيرة في نيالا يقول ليك استشهد في الصفوف الأمامية) مواعيد مباريات الجولة الثانية بمجموعة الهبوط بالدوري منتخب غانا محطة رينارد القادمة بعد الرحيل عن تدريب السعودية الحكومة الإسبانية تدين الهتافات العنصرية ضد منتخب مصر معلومات خطيرة حول هلاك قيادي بحكومة "تأسيس".. تم اغتياله بواسطة مسيرة تتبع للمليشيا بتعليمات من يوسف ضبة والسبب منصب الشباب والرياضة!! عيد ميلاد جومانا مراد.. مسيرة نجاح من دمشق إلى القاهرة ريهام عبد الغفور : جمهور الأقصر دافئ وصادق وخريطة رأس السنة يحمل روحا مختلفة ألم العين.. أسباب شائعة وأعراض تستدعى استشارة الطبيب سيلينا جوميز تكشف رحلتها الصعبة لتشخيص اضطراب ثنائي القطب إزاى تحمى نفسك من نزلات البرد فى الجو الممطر؟ "جهلة وعنصريون".. يامال ينفجر غضبًا بعد الهتافات الإسبانية ضد المسلمين السودان.. وزير يشرع في تكوين قوّة عسكرية ضاربة..ماذا هناك؟ أمجد فريد: اعترافات داعمي مليشيا الدعم السريع فضحتهم وشراكتهم في الجرائم السودان.. زيادة مخيفة للإصابة بالضنك في 7 ولايات كيكل يعلّق على تحرّكات الميليشيا شاهد.. المطربة إيمان الشريف تنشر صورة حزينة لها بعد إتهامها بالإساءة للهرم كمال ترباس والفنانة الكبيرة حنان بلوبلو ارتفاع وارد واسعار الذرة والسمسم بسوق القضارف شاهد بالصورة والفيديو.. حسناء سودانية تقتحم المسرح وتدخل في وصلة رقص مثيرة مع المطرب عثمان بشة خلال حفل بالقاهرة شاهد بالصورة والفيديو.. شبيهة هدى عربي تستعرض جمالها على أنغام ندى القلعة وساخرون: (شن جاب الكيكة للويكة وما استخرتي نهائي) بالصورة.. البرنس هيثم مصطفى وزيراً للرياضة في السودان والي الخرطوم يوجه وزارة التخطيط العمراني بتطبيق القوانين وتسريع إجراءات معاملات الأراضي اكتمال عقد الجهاز الفني للكمال قالت إنّها خرجت من آلية تحديد أسعار الوقود..الطاقة تكشف تفاصيل 20 باخرة في محيط البحر الأحمر عثمان ميرغني يكتب: فساد.. الفساد.. ارتفاع جديد في أسعار الوقود بالخرطوم شراكة استراتيجية بين "الشباب والرياضة" و"الصناعة" لتمكين المبتكرين ودعم الإنتاج الشبابي السيسي للرئيس ترامب: لا أحد يمكنه وقف الحرب في المنطقة إلا أنت مصر.. الدولار يقترب من 54 جنيها لأول مرة وجبة سمك تُنهي حياة 3 سودانيين بالقاهرة وتتسبب في إصابة 4 آخرين بحالة تسمم غذائى حاد رئيس الوزراء يصدر قرارًا بشأن الرسوم الجديدة في المعابر محمد عبد الباسط يكتب: لهذا تحركت باكستان الآن للوساطة بين أمريكا وإيران الخليج الضحية الكبرى: إيران وجهت 83% من هجماتها إليه… و17% فقط إلى إسرائيل مهلة أخيرة للمخالفين: خيارات متعددة لمعالجة أوضاع التأشيرات المنتهية في السعودية ترامب يصدر أوامره ويكشف تطورات مثيرة مع إيران الأمن يداهم مخزن يبيع الوقود المهرب لعصابات التنقيب عن الذهب رئيس الأهلي مدني وابنه يتعرضان لحادث مروع المباحث تنهي مغامرات شبكة إجرامية متخصصة في الإحتيال علي أصحاب المحلات التجارية عن طريق اشعارات تطبيق بنكك المزيفة ضبط 238 كجم من "الآيس" وأسلحة بجانب نحاس بولاية البحر الاحمر ضبط 238 كجم من "الآيس" وأسلحة بجانب نحاس بولاية البحر الاحمر الشيخ بن زومة.. إلى جنة الخلد قيم الهلال المتوارثة يجب أن تبقى أبد الدهر في زمن الضجيج.. القرآن بوصلة المعنى والسكينة د.مزمل أبو القاسم يكتب: دموع الباز.. وزاهر! (2) السودان.. الدفاع المدني يستعين ب"التوك توك" طفح جلدي في رقبة الرئيس ترمب يثير تساؤلات حول صحته صوت لا يغيب.. محمد رفعت ورحلة الآذان الخالد في رمضان أجهزة الأمن السودانية تنهي مغامرات لص الصيدليات في عطبرة شاهد بالفيديو.. الوطن يتعافى ويعود.. تزاحم مئات المصلين في صلاة التراويح بمسجد السيدة سنهوري بالخرطوم السودان.. فكّ طلاسم"تبيدي للمجوهرات" في الخرطوم والتحقيقيات تفجّر مفاجأة

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

تمويل عقاري.... وللا أقوم جاري

الانتباهة نشر في الانتباهة يوم 13 - 09 - 2012

الإعلانات التي تدعوك لتحصل على تمويل عقاري لتشتري بيت الأحلام أحسن منها أن تقوم «جاري» والحكاية وغطايتها أرويها لك. أما الحكاية فقد بدأت يوم أن وصلت لموظف البنك في قسم التمويل العقاري الذي استقبلني بحفاوة وشرح لي خطتهم في تقديم تلك الخدمة موضحاً أنهم مستعدون لشراء منزل أو إن كانت عندك أرض مستعدون لبنائها أو إن كان عندك منزل يحتاج لإكمال وتشطيب هم أيضاً سيقومون بذلك وإن التمويل متوفر لتلك الصيغ من «10» ملايين لمليار جنيه «أنا هنا أتحدث بالجنيه القديم حتى يسهل فهم الموضوع». وإنهم سيستقطعون ذلك من راتبي الشهري بربح ثمانية في المائة سنوياً وأنهم مستعدون للتقسيط المريح إلى عشر سنوات في حالتي. «طبعاً يكون الموظف قد نظر إلى شعري الأشيب وحدد في قرارة نفسه وبنظرته الثاقبة أن الماثل أمامه لو أفلح في التشبث بالحياة فلن يتخطى تلك السنوات العشر، و(ليال عشر)». فرحت جداً لأن نصف راتبي الذي يذهب إيجاراً سيدخل «شراءً إيجارياً» أو
Hire Purchase بأسلوب الرهن Mortgage مثلما يفعل الناس في بريطانيا وأمريكا. وحمدت الله أن هدى بنوكنا لتقديم تلك الخدمة الوطنية الراقية.
شرع الأخ مشكوراً في تضريب كيفية تنفيذ تلك الخدمة قائلاً: لنفترض أنك قد عثرت على منزل من طابقين وتود أن نشتريه لك في حدود 650 مليون جنيه. فإن الخدمة ستتم على النحو التالي:
وأجرى أصابعه على أزرار لوحة المفاتيح في جهاز «المحساب» الذي لا يخطئ. وتحركت الطابعة لتأتي بالأرقام المفرحة:
التمويل = 650 مليون جنيه
هامش الربح السنوي 8%. في عشر سنوات = 80%
الأرباح المتوقعة = 550 مليون جنيه
التمويل زائداً الأرباح = 117000000 «مليار وسبعة عشرة مليون جنيه».
القسط الأول 10% = 117 مليون جنيه. «تدفع فوراً».
المتبقي = 1053000000« مليار وثلاثة وخمسون مليوناً».
القسط الشهري = 120 قسطاً = «8775000» ثمانية مليون وسبعمائة وخمسة وسبعون ألف جنيه.
الراتب المطلوب «لكي تتم هذه العملية» = 17550000 «سبعة عشرة مليوناً وخمسمائة وخمسون ألف جنيه».
وهناك مصروفات خارج التمويل على العميل دفعها تشمل التقييم والرهن زائداً التسجيل والتأمين ودمغات التمويل وكلها تصل إلى 35850000 «35مليوناً وثمانمائة وخمسون ألف جنيه». أي أنك «من قولة تيت عليك أن تدفع «152850000» مائة واثنين وخمسين مليوناً وثمانمائة وخمسين ألف جنيه فقط لا غير. وإذا دفعت «لا غير» تكون غلطان ثم غلطان. وقس على ذلك أشباهه. فإذا اشترى لك البنك منزلاً في حدود 250 مليونًا فأنت ستدفع أرباحاً تساوي 200 مليون «في عشر سنوات» وإذا لا قدر الله أن أشترى لك منزلاً في حدود مليار فأنت ستدفع أرباحاً تساوي 800 مليون.
وخرجت من عند الموظف الذي شكرته وأنا أحمل الورقة وعليها كل تلك البيانات وأنا أودعه وأسأله سؤالاً أخيراً «بس كدا؟» أجابني «أيوا.. بس كدا». وأسقط في يدي.. فليس في الدنيا «وما فيها» نظام مثل هذا «وفي الخرطوم يا سمرا»! تصور أن المنزل الذي يبلغ ثمنه 650 مليوناً تكون قد سددت ثمنه بالتمام والكمال في ست سنوات والأربع سنوات الأخرى تسدد فيها الفوائد وإذا تعثرت لأي سبب من الأسباب فسيحجز البنك على البيت. نظام الشراء الإيجاري عن طريق الرهن Mortgage وهو نظام ربوي لكن أقل شراسة معمول به في عدد من دول العالم «حتى في إسرائيل» ولكنه لا يماثل هذا. والشيء الوحيد الذي يماثل هذا هو ما يسمى بالتسديد البالوني لأنه ينتفخ في نهاية الأمر إلى حدود ضخمة وهو يعمل به في تمويل الأعمال التجارية ولكن لا يعمل به في حالة شراء المنازل:
A balloon payment mortgage is a mortgage which does not fully amortize over the term of the note, thus leaving a balance due at maturity. The final payment is called a balloon payment because of its large size. Balloon payment mortgages are more common in commercial real estate than in residential real estate.
ويحدثنا التاريخ أن أقدم التعاملات في المجال الربوي كانت تحدث كنوع من التحايل على التعاليم الموجودة في ذلك الوقت من العصور الوسطى في إيطاليا عندما كان التجار من توسكاني والبندقية يوقعون أول كمبيالات ربوية وقد فتحت الطريق أمام البنوك لتمارس نشاطًا في هذا المجال. فكانت الصفقات تعقد على مثال أن السنيور «جيوفاني» الذى تسلم من السنيور «انريكو» كذا من الروبيات الإيطالية يتعهد بأن يدفع للسنيور «انريكو» في التاريخ المحدد والمكان المحدد مبلغ كذا فلورنتين «وهي عملة البندقية».. وبالطبع دون ذكر أرباح أو سعر صرف. ولأن العملتين مختلفتان لا يستطيع أحد أن يقرر مخالفة تلك الصفة للتعليمات التى تقضي بتحريم الربا. واستطاعت البنوك فيما بعد أن تستنبط طريقة تحقق بها ارباحها الربوية تحت سمع وبصر القانون. فمثلاً يحدد البنك المركزي الامريكي انه على اي بنك ان يحتفظ بعشرة في المائة من الودائع كاحتياطي مع امكانية التصرف في 90% في معاملاته. فمثلاً اذا اودع احد الاشخاص 1000 دولار على البنك ان يحتفظ بمائة دولار كاحتياطي وان يدخل ال900 دولار المتبقية في معاملاته ولنفترض ان شخصًا استلف تلك ال900 دولار من البنك وذهب واشترى بها سيارة وقام صاحب تلك السيارة بإيداع ال900 دولار في حسابه في البنك فإن للبنك الحق ان يحتفظ بتسعين دولارًا كاحتياطي وان يقوم بتسليف ال810 دولات المتبقية وتستمر الدائرة وهكذا ترى ان الألف دولار التي أودعها الشخص الأول للبنك يمكن ان تحقق للنظام المصرفي تعاملاً في حدود 9 آلاف دولار كسلفيات وبالتالي فإن مايضخه البنك المركزي من 100 مليون دولار في النظام المركزي تظهر في معاملات بحجم 900 مليون دولار.. وهي التي يلجأ اليها الاحتياطي الفيدرالي لطبع عملات ورقية لم تكن موجودة من قبل. وهي ذات العملية التي اعتمد عليها بنك الاعتماد والتجارة في تضخيم رأس ماله بإغراء الدول والحكومات بايداع حساباتهم في فروع البنك المنتشرة في جميع انحاء العالم وفي تحويل تلك الودائع من هونج كونج الى جزر كيمان الى لندن وتضخم صورتها النظرية مع ضمور قيمتها الحقيقية.. وبالتالي يستطيع ان يستخدم تلك كرهن يحصل فيه على ضمانات بنكية اضافية. أنا أعلم أن البنوك بوضعها الحالي وبضعف الإيداعات لديها وضعف الضخ الذي يأتيها من البنك المركزي فإنها ذات أيادٍ مغلولة ولا تستطيع أن تقدم خدمات في مجال التمويل العقاري لمدد طويلة تصل إلى ثلاثين عاماً مثلاً ويصبح في مقدور عدد كبير من المواطنين الاستفادة من تلك الخدمات لأنها ببساطة لن تجد من العملاء من يترك وديعة لديها لمدة عشر سنوات إن هي اعتمدت على التمويل العقاري من مخزون الودائع لديها. ومن ناحية أخرى تصبح تلك الخدمة عديمة الفائدة لأنها لن تجد في أية جامعة في حالتي من يتقاضى مرتباً شهرياً يصل إلى «17» مليون جنيه لتمول له منزلاً ثمنه «650» مليونًا يدفع قسطه الشهري «8» ملايين من راتبه أو حتى منزلاً في حدود «250» مليونًا لأن القسط سيكون 3 ملايين والراتب يجب أن يكون «7» ملايين جنيه. والحل عندي أن تتخلى البنوك عن زرع الأوهام في عقول الذين ينشدون خدمة هي لا تقدر عليها وأن يترك أمر ذلك للدولة التي بإمكانها أن تقدم تلك الخدمة من خلال بنوك متخصصة في التمويل العقاري ذات نفس أطول ونسبة فوائد قليلة وذلك خدمة لمواطنيها ورفاهيتهم وأن تبعدهم عن سقوف يسكنون تحتها وحيطانها مطلية بالربا الواضح الذي لا تخطئه بصيرة وفراسة مؤمن يرى بنور الله.
تلك إذاً هي الحكاية أما غطايتها فهي:
الرجل المناسب.. في القبر المناسب.
أكتب كتابي هذا وأستغفر الله لي ولكم.

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.