سودارس : تمويل عقاري.... وللا أقوم جاري

مفاجآت في ختام مجموعات الممتاز: الأمل عطبرة يهبط بعد 22 عاماً والفلاح يتأهل للنخبة شاهد بالفيديو.. فنان سوداني يصل الخرطوم ويوثق لجمال وروعة صالة الوصول بالمطار ويدعو أبناء الوطن للعودة (البلد بتعمر بأهلها) النفط يستقر وسط خسائر أسبوعية والذهب والفضة ينتعشان "ميتا "تسجّل براءة اختراع لمحاكاة المستخدمين بعد وفاتهم تطوير بطارية تُشحن خلال ثوانٍ وتصمد 12 ألف دورة شاهد بالفيديو.. السياسي الراحل غازي سليمان: (لم أعد افرح لأن شعب السودان لم يفرح بعد وعلي الطلاق إبنتي "أم النصر" أرجل من 100 راجل) شاهد بالصورة.. ظهرت بشعار أتلتيكو مدريد وهي تلوح بالرقم 4!! هل قصدت المذيعة السودانية سهام عمر السخرية من برشلونة بعد الهزيمة المذلة؟ الأمل عطبرة يودع الممتاز رسميا رغم التعادل أمام المريخ شاهد.. حسناء الفن السوداني "مونيكا" تشعل مواقع التواصل بجلسة تصوير جديدة شاهد.. الفنان مأمون سوار الدهب بعد زواجه: (زارتني الملائكة) اكتشاف مركبات "زائفة" تشعل نوبات الربو دراسة: القراءة والكتابة تخفِّضان خطر الزهايمر 40% طلاب شرق دارفور يسيرون قافلة وطنية إلى جنوب كردفان برعاية والي شرق دارفور شاهد بالفيديو.. فنان سوداني يصل الخرطوم ويوثق لجمال وروعة صالة الوصول بالمطار ويدعو أبناء الوطن للعودة (البلد بتعمر بأهلها) ترتيبات لإعادة تشغيل مصنع ألبان بركات وإنشاء مزرعة لتربية الماشية من أرشيف كتابات الصحفية سهير عبدالرحيم : (هذا الصحفي كان يصلي خلف البشير من غير وضوء) صحة الخرطوم وأطباء بلا حدود تناقشان رؤية التشغيل الكلي للقطاع الصحي بالولاية تشغيل مصنع الاوكسجين بمستشفى الدبة المركزي الشرطة المجتمعية بولاية سنار تدشّن قافلة دعم تكايا رمضان بولاية الخرطوم سهير عبد الرحيم تكتب: مشاهداتي في جلسة مجلس السلم والأمن الأفريقي النتيجة تؤهل النيل لدوري النخبة مينارتى يواصل إنتصاراته.. يفوز على الوحدة بثلاثية ويعزز صدارته للمجموعة الأولى مساعد قائد الجيش يكشف عن فساد وزير كبير إبراهيم شقلاوي يكتب: مسرح ما بعد الحرب لدى يوسف عيدابي شاهد بالفيديو.. على أنغام أغاني "الزنق".. لاعبو حي الوادي يحتفلون مع راعي الفريق ونائب رئيس إتحاد الكرة أسامة عطا المنان بمناسبة زواجه وزارة المالية توقع إتفاق مع بنك التضامن الإسلامي لتقديم خدمة إيصالي شاهد بالفيديو.. فتاة سودانية تبهر راغب علامة وأنغام بعد ترديدها أغنية هدى عربي في برنامج مسابقات والسلطانة تدعمها وتحتفي بها ارتفاع في اسعار محصول الذرة واستقرار سعر السمسم بالقضارف أمس إلغاء رحلة قطار إلى الخرطوم..إليكم تفاصيل انطلاق دورة متخصصة لتطوير الأداء الرقمي برعاية وزير الشباب والرياضة تطور حاسم بقضية "الاعتداء الجنسي" في منزل لامين يامال الإدارة العامة لشرطة تأمين التعدين تنفذ حملة منعية وكشفية لمكافحة التعدين العشوائي بولاية البحرالاحمر الإدارة العامة لشرطة تأمين التعدين تنفذ حملة منعية وكشفية لمكافحة التعدين العشوائي بولاية البحرالاحمر هيئة مياه الخرطوم: تحصيل فاتورة المياه لا يشمل القطاع السكني حتى الآن ارتفاع طفيف لأرباح زين السعودية إلى 604 ملايين في 2025 مسلسلات رمضان.. هل تقع أيتن عامر فى حب ياسر جلال فى مسلسل كلهم بيحبوا مودى الدولار يواصل التراجع أمام الجنيه فى منتصف تعاملات اليوم مسؤول سوداني يغادر إلى تركيا السودان.. وزير الشباب والرياضة يصدر قرارًا مجموعة الهلال السوداني.. صنداونز يقتنص التعادل ويبقي آمال التأهل في دوري الأبطال أفراد من الشرطة يلقون القبض على السائق الخاص بالقائد الميداني لمليشيا الدعم السريع "جلحة" داخل "ركشة" بحي بري هلال كوستي يدشن برامجه الثقافية بليلة ثقافية كبرى وتكريم رموز النادي والمجتمع شاهد بالفيديو.. سرقة محل مجوهرات بشارع الوادي بأم درمان وقيمة المسروقات تقدر ب(ترليون) جنيه محاولة أوكرانية جديدة لإفشال مفاوضات السلام بعيداً عن ارض المعركة رفض الزوج شراء سجائر لها فقتلته.. جريمة زوجة مصرية تثير الجدل حريق كبير في سوق شرق تشاد رسالة أخيرة في بريد الرئيس البرهان قبل تمرد الحركات المسلحة الدارفورية ترامب يحذر إيران: الوقت ينفد والهجوم القادم سيكون أشد مباحث الخرطوم تعلن توجيه ضربة موجعة لمافيا السيارات..إليكم التفاصيل تلفزيون السودان يستأنف البث المباشر من مقرّه الرئيسي وزير الصحة: التبغ عدو الحاضر والمستقبل و فاتورته الصحية تفوق عائداته الضريبية هل قتل السحر الأسود الإسرائيلي عبد الناصر؟.. كتاب جديد يكشف خفايا خطيرة في مصر سباق اختراق الضاحية باكورة بطولات الاتحاد العربي لألعاب القوى شركة اتصالات في السودان تعلن عن توقف خدمات "مَا حَرَّمَ إِسْرَائِيلُ عَلَى نَفْسِهِ"! أحمد الشاكر: انا أعجز عن شكر جميع الإخوة الأشقاء في المملكة العربية السعودية السودان..حصيلة صادمة بمرض شهير في ولايتين إسحق أحمد فضل الله يكتب: (حديث نفس...) "كرتي والكلاب".. ومأساة شعب!

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

تمويل عقاري.... وللا أقوم جاري

الانتباهة نشر في الانتباهة يوم 13 - 09 - 2012

الإعلانات التي تدعوك لتحصل على تمويل عقاري لتشتري بيت الأحلام أحسن منها أن تقوم «جاري» والحكاية وغطايتها أرويها لك. أما الحكاية فقد بدأت يوم أن وصلت لموظف البنك في قسم التمويل العقاري الذي استقبلني بحفاوة وشرح لي خطتهم في تقديم تلك الخدمة موضحاً أنهم مستعدون لشراء منزل أو إن كانت عندك أرض مستعدون لبنائها أو إن كان عندك منزل يحتاج لإكمال وتشطيب هم أيضاً سيقومون بذلك وإن التمويل متوفر لتلك الصيغ من «10» ملايين لمليار جنيه «أنا هنا أتحدث بالجنيه القديم حتى يسهل فهم الموضوع». وإنهم سيستقطعون ذلك من راتبي الشهري بربح ثمانية في المائة سنوياً وأنهم مستعدون للتقسيط المريح إلى عشر سنوات في حالتي. «طبعاً يكون الموظف قد نظر إلى شعري الأشيب وحدد في قرارة نفسه وبنظرته الثاقبة أن الماثل أمامه لو أفلح في التشبث بالحياة فلن يتخطى تلك السنوات العشر، و(ليال عشر)». فرحت جداً لأن نصف راتبي الذي يذهب إيجاراً سيدخل «شراءً إيجارياً» أو
Hire Purchase بأسلوب الرهن Mortgage مثلما يفعل الناس في بريطانيا وأمريكا. وحمدت الله أن هدى بنوكنا لتقديم تلك الخدمة الوطنية الراقية.
شرع الأخ مشكوراً في تضريب كيفية تنفيذ تلك الخدمة قائلاً: لنفترض أنك قد عثرت على منزل من طابقين وتود أن نشتريه لك في حدود 650 مليون جنيه. فإن الخدمة ستتم على النحو التالي:
وأجرى أصابعه على أزرار لوحة المفاتيح في جهاز «المحساب» الذي لا يخطئ. وتحركت الطابعة لتأتي بالأرقام المفرحة:
التمويل = 650 مليون جنيه
هامش الربح السنوي 8%. في عشر سنوات = 80%
الأرباح المتوقعة = 550 مليون جنيه
التمويل زائداً الأرباح = 117000000 «مليار وسبعة عشرة مليون جنيه».
القسط الأول 10% = 117 مليون جنيه. «تدفع فوراً».
المتبقي = 1053000000« مليار وثلاثة وخمسون مليوناً».
القسط الشهري = 120 قسطاً = «8775000» ثمانية مليون وسبعمائة وخمسة وسبعون ألف جنيه.
الراتب المطلوب «لكي تتم هذه العملية» = 17550000 «سبعة عشرة مليوناً وخمسمائة وخمسون ألف جنيه».
وهناك مصروفات خارج التمويل على العميل دفعها تشمل التقييم والرهن زائداً التسجيل والتأمين ودمغات التمويل وكلها تصل إلى 35850000 «35مليوناً وثمانمائة وخمسون ألف جنيه». أي أنك «من قولة تيت عليك أن تدفع «152850000» مائة واثنين وخمسين مليوناً وثمانمائة وخمسين ألف جنيه فقط لا غير. وإذا دفعت «لا غير» تكون غلطان ثم غلطان. وقس على ذلك أشباهه. فإذا اشترى لك البنك منزلاً في حدود 250 مليونًا فأنت ستدفع أرباحاً تساوي 200 مليون «في عشر سنوات» وإذا لا قدر الله أن أشترى لك منزلاً في حدود مليار فأنت ستدفع أرباحاً تساوي 800 مليون.
وخرجت من عند الموظف الذي شكرته وأنا أحمل الورقة وعليها كل تلك البيانات وأنا أودعه وأسأله سؤالاً أخيراً «بس كدا؟» أجابني «أيوا.. بس كدا». وأسقط في يدي.. فليس في الدنيا «وما فيها» نظام مثل هذا «وفي الخرطوم يا سمرا»! تصور أن المنزل الذي يبلغ ثمنه 650 مليوناً تكون قد سددت ثمنه بالتمام والكمال في ست سنوات والأربع سنوات الأخرى تسدد فيها الفوائد وإذا تعثرت لأي سبب من الأسباب فسيحجز البنك على البيت. نظام الشراء الإيجاري عن طريق الرهن Mortgage وهو نظام ربوي لكن أقل شراسة معمول به في عدد من دول العالم «حتى في إسرائيل» ولكنه لا يماثل هذا. والشيء الوحيد الذي يماثل هذا هو ما يسمى بالتسديد البالوني لأنه ينتفخ في نهاية الأمر إلى حدود ضخمة وهو يعمل به في تمويل الأعمال التجارية ولكن لا يعمل به في حالة شراء المنازل:
A balloon payment mortgage is a mortgage which does not fully amortize over the term of the note, thus leaving a balance due at maturity. The final payment is called a balloon payment because of its large size. Balloon payment mortgages are more common in commercial real estate than in residential real estate.
ويحدثنا التاريخ أن أقدم التعاملات في المجال الربوي كانت تحدث كنوع من التحايل على التعاليم الموجودة في ذلك الوقت من العصور الوسطى في إيطاليا عندما كان التجار من توسكاني والبندقية يوقعون أول كمبيالات ربوية وقد فتحت الطريق أمام البنوك لتمارس نشاطًا في هذا المجال. فكانت الصفقات تعقد على مثال أن السنيور «جيوفاني» الذى تسلم من السنيور «انريكو» كذا من الروبيات الإيطالية يتعهد بأن يدفع للسنيور «انريكو» في التاريخ المحدد والمكان المحدد مبلغ كذا فلورنتين «وهي عملة البندقية».. وبالطبع دون ذكر أرباح أو سعر صرف. ولأن العملتين مختلفتان لا يستطيع أحد أن يقرر مخالفة تلك الصفة للتعليمات التى تقضي بتحريم الربا. واستطاعت البنوك فيما بعد أن تستنبط طريقة تحقق بها ارباحها الربوية تحت سمع وبصر القانون. فمثلاً يحدد البنك المركزي الامريكي انه على اي بنك ان يحتفظ بعشرة في المائة من الودائع كاحتياطي مع امكانية التصرف في 90% في معاملاته. فمثلاً اذا اودع احد الاشخاص 1000 دولار على البنك ان يحتفظ بمائة دولار كاحتياطي وان يدخل ال900 دولار المتبقية في معاملاته ولنفترض ان شخصًا استلف تلك ال900 دولار من البنك وذهب واشترى بها سيارة وقام صاحب تلك السيارة بإيداع ال900 دولار في حسابه في البنك فإن للبنك الحق ان يحتفظ بتسعين دولارًا كاحتياطي وان يقوم بتسليف ال810 دولات المتبقية وتستمر الدائرة وهكذا ترى ان الألف دولار التي أودعها الشخص الأول للبنك يمكن ان تحقق للنظام المصرفي تعاملاً في حدود 9 آلاف دولار كسلفيات وبالتالي فإن مايضخه البنك المركزي من 100 مليون دولار في النظام المركزي تظهر في معاملات بحجم 900 مليون دولار.. وهي التي يلجأ اليها الاحتياطي الفيدرالي لطبع عملات ورقية لم تكن موجودة من قبل. وهي ذات العملية التي اعتمد عليها بنك الاعتماد والتجارة في تضخيم رأس ماله بإغراء الدول والحكومات بايداع حساباتهم في فروع البنك المنتشرة في جميع انحاء العالم وفي تحويل تلك الودائع من هونج كونج الى جزر كيمان الى لندن وتضخم صورتها النظرية مع ضمور قيمتها الحقيقية.. وبالتالي يستطيع ان يستخدم تلك كرهن يحصل فيه على ضمانات بنكية اضافية. أنا أعلم أن البنوك بوضعها الحالي وبضعف الإيداعات لديها وضعف الضخ الذي يأتيها من البنك المركزي فإنها ذات أيادٍ مغلولة ولا تستطيع أن تقدم خدمات في مجال التمويل العقاري لمدد طويلة تصل إلى ثلاثين عاماً مثلاً ويصبح في مقدور عدد كبير من المواطنين الاستفادة من تلك الخدمات لأنها ببساطة لن تجد من العملاء من يترك وديعة لديها لمدة عشر سنوات إن هي اعتمدت على التمويل العقاري من مخزون الودائع لديها. ومن ناحية أخرى تصبح تلك الخدمة عديمة الفائدة لأنها لن تجد في أية جامعة في حالتي من يتقاضى مرتباً شهرياً يصل إلى «17» مليون جنيه لتمول له منزلاً ثمنه «650» مليونًا يدفع قسطه الشهري «8» ملايين من راتبه أو حتى منزلاً في حدود «250» مليونًا لأن القسط سيكون 3 ملايين والراتب يجب أن يكون «7» ملايين جنيه. والحل عندي أن تتخلى البنوك عن زرع الأوهام في عقول الذين ينشدون خدمة هي لا تقدر عليها وأن يترك أمر ذلك للدولة التي بإمكانها أن تقدم تلك الخدمة من خلال بنوك متخصصة في التمويل العقاري ذات نفس أطول ونسبة فوائد قليلة وذلك خدمة لمواطنيها ورفاهيتهم وأن تبعدهم عن سقوف يسكنون تحتها وحيطانها مطلية بالربا الواضح الذي لا تخطئه بصيرة وفراسة مؤمن يرى بنور الله.
تلك إذاً هي الحكاية أما غطايتها فهي:
الرجل المناسب.. في القبر المناسب.
أكتب كتابي هذا وأستغفر الله لي ولكم.

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.