سودارس : تقييم تجربه البنوك الاسلاميه بين النظرية والتطبيق .. بقلم: د.صبري محمد خليل

الصربي يركز على اللياقة والتهديف في مران المريخ الرئيسي المريخ يعلن إنهاء مهام الغفلاوي بعد رفضه تولي تدريب الرديف ويشكره على الفترة السابقة الهلال السوداني يختتم تحضيراته لمباراة كيوفو بتدريب تكتيكي شاهد بالفيديو.. طالبة سودانية بالقاهرة تبكي من تشدد "المراقبات" في امتحانات الشهادة: (حسبي الله ونعم الوكيل فيهم شايلة بخرات ما قدرت أطلعهم) مبارك أردول يرد على البرنس هيثم مصطفى: (أنا جاي بعد بكرة تعال اعتقلني) السودان.. انخفاض معدل التضخم شاهد بالفيديو.. عروس سودانية تشكو: (في صبحية زواجي ضبطت زوجي مع صديقة عمري داخل غرفتها بأحد الفنادق) شاهد بالصورة.. نيابة أمن الدولة تصدر أمر قبض في مواجهة الشاعرة والصحفية داليا الياس.. تعرف على التفاصيل!! شاهد بالفيديو.. الصحفية داليا الياس توضح الحقائق الكاملة حول أمر القبض الصادر ضدها: (نعم أخطأت ويسعدني جداً ما وصل إليه القانون في بلدنا) شاهد بالصورة والفيديو.. "مُسن" سوداني في الثمانين من عمره يفاجئ المتابعين ويتأهب لإكمال مراسم زواجه بقعدة "حنة" شاهد بالصور.. المذيعة السودانية الحسناء جدية عثمان تقارن بين الماضي والحاضر بإطلالتين مختلفتين افتتاح مصنع الجوازات والوثائق الثبوتية بمدني كل ما تحتاج معرفته عن GPT 5.4 سايبر المتخصص فى الدفاع السيبرانى منتخب الناشئين يواجه جينيس وديا اليوم استعدادا لأمم أفريقيا الأهلى ينفى دخول وساطات لإنهاء الأزمة مع الجبلاية Gemini يدخل مرحلة جديدة: جوجل تعزز الذكاء الشخصي وتربطه بحسابات المستخدم دليلك الشامل لتحديثات يوتيوب الجديدة: من ال GIF إلى البث العمودى الواثق البرير يطرح رؤية لعقد اجتماعي جديد في السودان للخروج من الأزمة أصالة تحيي حفلاً غنائيًا في باريس.. 25 أبريل الجارى ياسر جلال يحتفل بعيد ميلاده ال57.. مسيرة فنية وسياسية أنوشكا : نجاح الفن فى لمس قلوب الناس وإحداث تغيير إيجابى لدى الجمهور بينها الجبن.. 4 أطعمة يمكنها تبييض أسنانك بشكل طبيعى نتائج مبشرة لدواء روسى جديد لعلاج سرطان الدم.. اعرف التفاصيل د.ابراهيم الصديق على يكتب: خلافات حميدتي وطاحونة: وقائع مكالمة مسربة.. الجاكومي يكشف تفاصيل"الفيديو المثير" التهاب الشعب الهوائية.. كيف يبدأ ومتى يتحول لمشكلة مزمنة؟ موجة مرعبة.. حمى الضنك تتفشى في ولاية نهر النيل بالسودان فيفا يُخطر المنتخبات بمواعيد قوائم كأس العالم 2026 مكافحة التهريب بالبحر الأحمر تضبط 340 كيلو آيس و200 ألف حبة مخدرة فى عملية نوعية بالتعاون مع المخابرات العامة مكافحة التهريب بالبحر الأحمر تضبط 340 كيلو آيس و200 ألف حبة مخدرة فى عملية نوعية بالتعاون مع المخابرات العامة والي الخرطوم يوجه بالتوسع في توفير غاز الطبخ عبر الوكلاء المعتمدين السودان.. تفاصيل صادمة لاغتيال مواطن بدمٍ باردٍ خطر عظيم يهدد يامال أمام أتلتيكو مدريد رئيس شُعبة مصدري الذهب: أنقذوا صادر الذهب واستيراد المحروقات من أيادي العبث وعديمي الضمير تفاصيل جديدة بشأن انقطاع التيّار الكهربائي عن الولاية الشمالية إيران تهدد: موانئ الخليج لن تكون في مأمن إذا حوصرت موانئنا إحصائيات صادمة تؤكد ضياع كيليان مبابي في الوقت الحاسم رئيس الوزراء يدشن حصاد القمح بمشروع الجزيرة كانتي.. (يا الزارعنك في الصريف) شرطة ولاية نهر النيل تضبط (53) جوالًا من النحاس المخبأ تحت شحنة فحم بمدينة شندي وتوقيف متهمين الإمارات والبحرين توقعان اتفاقا لمقايضة الدرهم والدينار ضبط شبكة تزوير مُستندات مركبات في الخرطوم الموانئ السودانية تتلقى عرضًا من الهند إيران تؤكد.. سنسيطر على مضيق هرمز بذكاء وسندعم "محور المقاومة" السودان.. القبض على 4 ضباط ترامب عن إيران: ستموت حضارة بأكملها الليلة ولن تعود أبداً قضية أثارت جدلاً.. براءة عصام صاصا من تهمة المشاجرة بملهى ليلي ضبط شبكة إجرامية خطيرة في الخرطوم عثمان ميرغني يكتب: فساد.. الفساد.. شراكة استراتيجية بين "الشباب والرياضة" و"الصناعة" لتمكين المبتكرين ودعم الإنتاج الشبابي وجبة سمك تُنهي حياة 3 سودانيين بالقاهرة وتتسبب في إصابة 4 آخرين بحالة تسمم غذائى حاد محمد عبد الباسط يكتب: لهذا تحركت باكستان الآن للوساطة بين أمريكا وإيران الخليج الضحية الكبرى: إيران وجهت 83% من هجماتها إليه… و17% فقط إلى إسرائيل الشيخ بن زومة.. إلى جنة الخلد قيم الهلال المتوارثة يجب أن تبقى أبد الدهر في زمن الضجيج.. القرآن بوصلة المعنى والسكينة صوت لا يغيب.. محمد رفعت ورحلة الآذان الخالد في رمضان شاهد بالفيديو.. الوطن يتعافى ويعود.. تزاحم مئات المصلين في صلاة التراويح بمسجد السيدة سنهوري بالخرطوم

شكرا على الإبلاغ!

سيتم حجب هذه الصورة تلقائيا عندما يتم الإبلاغ عنها من طرف عدة أشخاص.

تقييم تجربه البنوك الاسلاميه بين النظرية والتطبيق .. بقلم: د.صبري محمد خليل

سودانيل نشر في سودانيل يوم 18 - 01 - 2013

د.صبري محمد خليل/ أستاذ فلسفه القيم الاسلاميه بجامعه الخرطوم
[email protected]
المواقف المتعددة من تجربه البنوك الاسلاميه: تعددت المواقف من تجربه البنوك الاسلاميه ، في إطار الفكر الاقتصادي الاسلامى المعاصر، غير انه يمكن تحديد ثلاثة مواقف أساسيه منها:
أولا: الرفض المطلق: فهناك أولا موقف الرفض المطلق لتجربه البنوك الاسلاميه ، باعتبار أن هذه البنوك رغم أنها ترفع شعار الإسلام إلا أنها في الواقع تخالف أصول الدين :
يقول حمد طبيب) وإذا نظرنا في واقع البنك الإسلامي فإننا نرى أن أصل التسمية ليست من حضارة المسلمين، ولا من طريقة عيشهم، ولا من الأصول الشرعية المتعلقة بشؤون المال والأعمال..فكلمة بنك أصلاً في المصطلح الغربي معناها وواقعها مؤسسة ربوية، ولا يوجد أي تجانس بين الواقعين أو بين المفهومين؛ أي بين كلمة بنك وكلمة إسلامي- وعملية المزج بينهما هي عملية تضليلية من أجل تحسين صورة هذا المفهوم في نظر الناس، ومن أجل كسر الحاجز بين المسلمين وبين هذا المفهوم الذي وردت آيات صريحة صحيحة تدل على جرمه العظيم... ومفهوم الربا والبنوك أصله في النظم الغربية نابع من فكرة الحريات الاقتصادية؛ أي من حرية التملك، وتنمية الملك، والانتفاع والتصرف بهذا الملك بكامل الحرية، فلا مانع عند الغربي إن نمّى أمواله بطريقة الربا، ولا مانع إن أسّس مؤسسات تقوم على فكرة الربا، لأن هذا حرية اقتصادية، أمّا الإسلام فلا يوجد فيه أيّ حرية بهذه المفاهيم السقيمة.وإلباس هذه الكلمة اللباس الإسلامي لا يجعلها إسلامية؛ لأن حقيقة الجوهر هي فاسدة ابتداءً) (البنك الإسلامي في ميزان الإسلام). كما قرر المجمع الفقهي في مدينة كراتشي الباكستانية ( إن (الصيرفة –البنوك
الإسلامية) بشكلها الحالي مخالفة للشريعة ومحرمة، وإن هذه الصيرفة لا تختلف عن البنوك الأخرى، وإن التعامل معها لا يجوز شرعاً .( ويقول الشيخ عبدا لرحمن العدني(..أصل إيجاد البنوك التي تبتعد عن الربا والقروض الربوية شيء طيّب، لكن الواقع أن البنوك الإسلامية الموجودة في الساحة لم تفِ بما وعدت به المسلمين، بل انجرّوا إلى معاملات فاسدة ومحرمة، وأكثر ما تدور معاملات البنوك الإسلامية اليوم على ما يسمى "ببيع المرابحة"، والحق أنها أخطر من البنوك الربوية الظاهرة، لأن الإنسان يدخل في التعامل مع البنوك الربوية وهو يعلم علم اليقين أنه عاصٍ لله ولرسوله، أما المتعاملون مع البنوك المسماة إسلامية فهم يتقربون إلى الله بالتعامل مع هذه البنوك، ويتعاملون بالربا والبيوع المحرمة والفاسدة وهم يحسبون أنهم يحسنون صنعاً ...). ويقول الشيخ الألباني (... أنه لا فرق بين هذه البنوك التي ترفع شعارها الإسلامي؛ فلا فرق بين بنك إسلامي وبنك بريطاني أو أميركي إطلاقاً لأن النظام واحد، لكن مع الأسف قد يكون البنك الذي أعلن بأنه بنك إسلامي أخطر من البنوك الأخرى، سواء أكان في بريطانيا أم أميركا؛ ذلك لأن هذه البنوك تتستّر بستار الإسلام ؛ فهي تفعل فعل اليهود الذين حُذِّرنا كتاباً وسنة من اتباع سننهم.). (نقلا عن البنك الإسلامي في ميزان الإسلام /حمد طبيب)
ثانيا: القبول المطلق: وهناك ثانيا موقف القبول المطلق لتجربه البنوك الاسلاميه ، باعتبار أن الأصول النظرية والممارسة العملية لهذه البنوك الاسلاميه تتطابق مع الدين.
ثالثا: الموقف التقويمي(النقدي): وهناك ثالثا الموقف الذى يتجاوز موقفي الرفض أو القبول المطلقين، إلى الموقف التقويمي أو النقدي ، والذي مضمونه تناول الأصول النظرية والممارسة العملية لهذه البنوك الاسلاميه من حيث اتفاقها أو اختلافها مع أصول الدين ، المتمثلة في القواعد اليقينية الورود القطعية الدلالة. هذا الموقف يرى أن بعض هذه الأصول النظرية والممارسات العملية لهذه البنوك الاسلاميه تتسق مع أصول الدين ، وهى بذلك تمثل الجانب الايجابي في تجريه البنوك الاسلاميه، كما أن بعض هذه الأصول النظرية والممارسات العملية لهذه البنوك يتناقض مع هذه الأصول،وهى بذلك تمثل الجانب السلبي في تجربه.وقد عبرت بعض أقوال بعض المفكرين الاقتصاديين الإسلاميين ( وبعضهم ممن أسهم في هذه التجربة )عن هذا الموقف التقويمي (النقدي):
السعي لإيجاد معاملات مصرفيه غير ربويه: يتمثل الجانب الايجابي في تجربه البنوك الاسلاميه في سعيها -بدرجات متفاوتة- لتقديم بديل للمعاملات المصرفية الربويه ، يقول الدكتور محمد بوجلال) لا أحد يستطيع أن ينفي التطور الهائل الذي حققته الصيرفة الإسلامية منذ بدايتها في السبعينات من القرن الماضي. ولتقديم البديل للمعاملات المصرفية التقليدية التي تقوم على أساس الفائدة (أخذاً وعطاء)المحرمة لدى الفقهاء المعاصرين والمجامع الفقهية في كافة أرجاء العالم )( تقييم المجهود التنظيري للبنوك الإسلامية).
ضعف الإسهام التنموي والانتاجى:ومن الجوانب السلبية في تجربه البنوك الاسلاميه ضعف إسهامها التنموي والانتاجى، والذي يشكل احد الأبعاد الاساسيه للمفهوم الاسلامى للمال ، يقول د. أحمد النجار( البنوك الإسلامية في الأصل والأساس أجهزة تستهدف التنمية، ولأنها تعمل في إطار الشريعة، فإنها لا تقف عند حد الامتناع عن الربا ، بل تقف بالضرورة وبأمر الشارع في قلب العملية الإنتاجية، بل إن قربها وبعدها عن الإسلام الذي تنتمي إليه، إنما يقاس بدرجة إسهامها في العملية التنموية والإنتاجية واتصالها أو انفصالها عنها. فقد قرر المؤتمر العام للبنوك الإسلامية "اسطنبول 18- 21 أكتوبر 1986م"، المادة 4 "أ": تأكيد أن وظيفة المصارف الإسلامية " بعد الحرص على تطبيق الشريعة الإسلامية بالدرجة الأولى" هي التنمية بمفهومها الشامل ).
ضعف البعد الاجتماعي: ومن الجوانب السلبية في تجربه البنوك الاسلاميه ضعف البعد الاجتماعي،ممثلا في محاربه الفقر و البطالة... والذي يشكل أيضا احد الأبعاد الاساسيه للمفهوم الاسلامى للمال، يقول الشيخ صالح الكامل ( لقد ركزت المصارف الإسلامية جهدها على الفرار من الربا ولكنها وبكل أسف لم تبرز لنا بوضوح الفوارق بين ثمرة تطبيق النظام المصرفي الإسلامي ونتاج العمل الربوي نتيجة لمحدودية نجاح هذه المصارف في استخدام الموارد بعيدا عن محاكاة البنوك التقليدية، ولأنها جعلت النقود محلا للتعامل وليس أداة للتعامل، ولأنها في خضم منافستها للمصارف التقليدية محليا وعالميا أهملت الاهتمام بقضايا الأمة الكبرى مثل تخفيف المعاناة في مجال الفقر ومحاربة البطالة وإيجاد فرص عمل للناس )( ندوة البركة الرابعة والعشرين للاقتصاد الإسلامي/ المصارف الإسلامية الواقع المأمول/مكة المكرمة 25- 27 أكتوبر 2003م).
الاستثمار بين الأسواق المالية المحلية والعالمية: ومن الجوانب السلبية في تجربه البنوك الاسلاميه لجوء بعض البنوك الاسلاميه إلى الاستثمار في الأسواق المالية العالمية بدلا من الاستثمار في الأسواق المحلية والعربية الاسلاميه .
عدم الانتقال من الهامش المعلوم إلى المشاركة في الإرباح والخسائر: ومن الجوانب السلبية في تجربه البنوك الاسلاميه أنها لم تستطع الانتقال من مرحلة "الهامش المعلوم" إلى مرحلة "المشاركة في الأرباح والخسائر" ، يقول الدكتور محمد بوجلال( معظم الاقتصاديين الإسلاميين يتفقون في توجيه النقد إلى البنوك الإسلامية القائمة أنها لم تستطع الانتقال من مرحلة ما أسميه "الهامش المعلوم" إلى مرحلة "المشاركة في الأرباح والخسائر" امتثالاً للشعار الذي نادت به عند نشأتها... ولعل السبب في ذلك يرجع إلى طبيعة الصيغ الأولى التي يتم بموجبها احتساب هامش البنك مسبقا، بخلاف صيغ المشاركة التي تتحدد بموجبها مكافأة المصرف لاحقا كنسبة محددة من الأرباح(أو الخسائر) التي ستحقق في نهاية السنة. يمكن تفسير هذا السلوك من قبل البنوك الإسلامية بتفضيلها لسياسة الحذر ،وتجنب التعرض لمخاطر تمويل قد تهدد توازنها المالي، بل وحتى وجودها بالكامل((تقييم المجهود التنظيري للبنوك الإسلامية والحاجة إلى مقاربة جديدة على ضوء ثلاثة عقود من التجربة الميدانية وأثر العولمة المالية على الصناعة المصرفية).
مدى الالتزام بأحكام الشريعة : ومن الجوانب السلبية في تجربه البنوك الاسلاميه أن بعض البنوك تقوم بالادعاء بالالتزام بأحكام الشريعة الإسلامية، بغرض جذب المستثمرين الحريصين على تفادى الربا ، دون أن تحاول الالتزام بأحكام الشريعة فعلا.
بين الشمول والجزئية :إن البنك هو مؤسسه اقتصاديه ذات نظم داخليه معينه، تشكل جزءا من نظام اقتصادي معين، يستند إلى فلسفه اقتصاديه معينه، وبالتالي فان تحديد طبيعة اى بنك(راسمالى ، اسلامى) لا تتحدد فقط بالنظم الداخلية للبنك، بل أيضا بتحديد طبيعة النظام الاقتصادي المعين الذى يشكل هذا البنك جزء منها (راسمالى، اسلامى)،بناءا على هذا فان وصف اى بنك بأنه اسلامى،لا يتوقف على مدى التزام نظمه الداخلية بأحكام الشريعة فقط ، بل أيضا يتوقف على مدى السعي المجتمع المعين (الذى يشكل هذا البنك احد مؤسساته الاقتصاديه)،إلى تطبيق نظام اقتصادي اسلامى،يستند إلى الفلسفة الاقتصاديه الاسلاميه.
الأساس النظري والتطبيقي لمفهوم البنك الاسلامى وتجربه بيت المال :
وأخيرا فان التحرر من سلبيات تجربه البنوك الاسلاميه لا يمكن أن يتحقق بشكل تام – على المستوى النظري- إلا من خلال:
أولا: تجاوز محاوله التوفيق بين النظام الاقتصادي الراسمالى والفكر الاقتصادي الاسلامى،لأنه يتناقض مع النظام الاقتصادي الراسمالى،على مستوى أصوله النصية الثابتة ،وفروعه الاجتهادية المتغيرة، ولان محاوله التوفيق هذه تعنى اتخاذ موقف القبول المطلق من النظام الاقتصادي الراسمالى، بينما الموقف الصحيح منه هو الموقف النقدي.
ثانيا: استناد مفهوم البنك الاسلامى إلى المفهوم الاسلامى للمال والذي يتمثل في : تقرير الإسلام أن الله تعالى هو المالك الأصلي للمال﴿ وَآتُوهُم مِّن مَّالِ اللَّهِ الَّذِي آتَاكُمْ ﴾(النور: 33) ، وانه استخلف الجماعة في الانتفاع به ( وأنفقوا مما جعلكم مستخلفين فيه)، وان للجماعة بالتالي حق الانتفاع بمصادر الثروة الرئيسية قال)(صلى الله عليه وسلم ) (الناس شركاء في ثلاثة الماء و الكلاء والنار) (روه احمد وأبو داود)، وهو ما يكون بان تتولى الدولة إدارة إنتاج هذه المصادر باعتبارها وكيل للجماعة ونائب عنها ، يقول عمر بن الخطاب( رضي الله عنه) (لو أن عناقا " عنزا " ذهب بشاطئ العراق لأخذ بها عمر يوم القيامة)،أما ما دون مصادر الثروة الرئيسية فان للجماعة أن تتركه حقا ينتفع به الفرد (القطاع
الخاص) بشرط أن لا يتعارض ذلك مع مصلحتها.المفهوم الاسلامى للملكية:
ويترتب على ما سبق أن الملكية الخاصة (ملكية الرقبة)،والتي تخول للفرد التصرف المطلق في المال ، كما في الفلسفة الاقتصادية الليبرالية (الراسماليه)، لا تمثل المفهوم الإسلامي للمال،لأنها تتعارض مع تقريره أن الله تعالى والمالك الأصلي للمال﴿ وَآتُوهُم مِّن مَّالِ اللَّهِ الَّذِي آتَاكُمْ ﴾(النور: 33)، أما ألملكيه الفردية كشكل القانوني للملكية، مضمونه حق الفرد في التصرف المقيد بالمال، فقد اقرها الإسلام على وجه يتسق مع تصور خاص للملكية الاجتماعية كتحديد لوظيفة الملكية،مضمونه أن القرار الاقتصادي أصلا من حق المجتمع، بالتالي فان القرار الاقتصادي للمالك يجب أن لا يتناقض مع مصلحته، وهذه الملكية الفردية ذات الوظيفة الاجتماعية تتمثل في تقرير الفلسفة الاقتصادية الاسلاميه أن الجماعة هي المستخلفة أصلا عن الله تعالى مالك المال في الانتفاع به ، أما الفرد فنائب ووكيل عنها في الانتفاع به، ﴿وأنفقوا مما جعلكم مستخلفين فيه﴾(الحديد: 7( كما أن التحرر من سلبيات تجربه البنوك الاسلاميه لا يمكن أن يتحقق بشكل تام – على المستوى التطبيقي- إلا من خلال:
أولا: تجاوز الاستناد إلى تجربه البنك كمؤسسه اقتصاديه،تشكل جزء من النظام الاقتصادي الراسمالى،المستند إلى الفلسفة الاقتصاديه الليبرالية.
ثانيا:الانطلاق من تجربه بيت المال كمؤسسه اقتصاديه إسلاميه، تجسد المفهوم الاسلامى للمال، وهى تجربه تقارب - اصاله - مفهوم البنك المركزي – وبالتبعية - مفهوم البنوك المقيدة بضوابطه، بعد تقييده بضوابط الشريعة الاسلاميه،الهادفة إلى تحرير المجتمع من الربا،وتبعاته الاستغلالية،والتزامه بمفهوم القرض الحسن، وآثاره التنموية والاجتماعية.
- للاطلاع على مقالات أخرى للدكتور صبري محمد خليل يمكن زياره العنوان:
[email protected]

انقر هنا لقراءة الخبر من مصدره.